La diferencia media entre la misma hipoteca con y sin vinculación no suele descender del punto porcentual, pudiendo llegar incluso hasta suponer un incremento del 1,5 %, apuntan desde el comparador de hipotecas HelpMyCash.com. No obstante, la manera en la que se articula esta penalización (o más bien, no-bonificación) puede variar en función de lo que figure en cada contrato en particular.
En algunas ocasiones, la mera cancelación de un solo producto vinculado puede dar pie a que la entidad dé por canceladas las condiciones de bonificación y nos suba el interés con la máxima penalización posible.
Un segundo caso, más favorable para el cliente, es aquel que simplemente eliminará una parte de la bonificación, en tanto que esta venía aplicada en relación a cada producto contratado o en paquetes de servicios suscritos.
Impacto de la bonificación en la cuota mensual
Para esclarecer los efectos que dejar de contratar productos vinculados puede tener en nuestro préstamo hipotecario podemos calcular la cuota de hipoteca correspondiente a cada escenario. Esto además nos puede servir para hacernos una idea de cuál es el coste en particular de la vinculación y hasta qué punto nos resulta conveniente.
Pongamos por caso una hipoteca de 150.000 euros a 25 años con un interés de euríbor más 1 %. Para acceder a dicho interés bonificado será necesaria la contratación de un seguro de vida, otro de hogar, domiciliar la nómina y contratar un plan de pensiones. Para realizar los cálculos necesarios, consideraremos un valor del euríbor del 0 %.
En el primer escenario se aplica una penalización de un 1 % si dejamos de cumplir cualquiera de los requisitos. En el segundo, el interés aumentará progresivamente en 0,25 % en función de cada producto que no contratemos.
Las cuotas mensuales resultantes en los tres escenarios previstos serán las siguientes:
- Máxima bonificación: cuotas mensuales de 536,31 euros.
- Primer escenario (ruptura total de la vinculación): cuotas mensuales de 635,78 euros
- Segundo escenario (ruptura progresiva de la vinculación): Sin un producto: 582,45 euros
- Sin dos productos: 599,90 euros
- Sin tres productos: 617,68 euros
- Sin ningún producto: 635,78 euros
Lo interesante de los resultados que acabamos de calcular es que nos permiten ver realmente cuál es el beneficio directo que obtenemos mediante la vinculación bancaria. Para completar la comparativa tendríamos que ver el coste anual de cada producto y dividirlo entre 12 y así poder saber la deducción que tenemos cada mes, frente al coste real.
