Una de las actividades permitidas duranteel estado de alarma es ir al cajero para sacar dinero. Sin embargo, se trata delos pocos servicios a pie de calle que se libran de las colas. A pesar de quela Organización Mundial de la Salud (OMS) desmintió que el coronavirus se hubiera propagado porel uso de billetes y monedas y, de que el Banco Central Europeo insistaen que la probabilidad de contagio mediante el dinero físico es muy baja, elmiedo a infectarse de COVID-19 parece estar detrás de la caída del uso deefectivo, que prácticamente ha desaparecido durante el confinamiento. Enalgunos espacios, como los autobuses públicos de Valencia, Zaragoza, Málagao Madrid, ni siquiera es posible pagar en metálico. Elresultado de este escenario es que nos estamos acostumbrando a olvidarnospor completo de billetes y monedas. Según datos del banco móvil N26, la retirada deefectivo en España cayó un 68 % durante el mes de marzo. Y nuestras nuevasrutinas podrían significar el fin para el dinero en efectivo a corto plazo. «Estacrisis, y el mundo y la economía que van a resultar de ella, van aacelerar el papel cada vez más irrelevante que en el futuro va a tener eldinero en efectivo», afirma Juan Carlos Gázquez-Abad, profesor colaborador delos Estudios de Economía y Empresa de la UOC.
Gázquez-Abad apunta que el consumidor queresulte de esta situación de crisis mundial «utilizará mucho más la tarjeta yel móvil como medio de pago, ya que la percepción de seguridad y comodidad va aincrementarse de forma importante». Además, cree que es muy probable queel porcentaje de compras en línea siga incrementándose tras elconfinamiento. Por lo tanto, el pago con tarjeta, principal medio en lasadquisiciones de productos y servicios en la red, será más importante. Si atodo esto le unimos la cada vez menor predisposición a llevar dinero encimapara evitar robos, «el resultado será un uso progresivamente más residual deldinero en efectivo», afirma.
Peculiaridades de la crisis de laCOVID-19
Esta es la primera crisis en la que damosla espalda al efectivo. Así lo destacaba un documento del Banco Internacional de Pagos (BiS porsus siglas en inglés), que recordaba que, hasta el momento, en la mayoríade las crisis la demanda de efectivo aumentaba porque los consumidores buscabanuna reserva estable de valor. ¿Qué ha cambiado ahora? En opinión del profesorcolaborador de la UOC, la diferencia principal es que la actual no es unacrisis económica ni financiera sino una crisis sanitaria de la que lasentidades bancarias no son responsables. Gázquez-Abad recuerda que la crisis de2008 surgió por productos financieros ligados a este sector, «y eso hizoque la gente se fiara menos del sistema bancario y volviera a la mentalidad deque el dinero estaba más seguro en casa que en un banco». Sin embargo, lacrisis actual tiene un marco totalmente distinto.
Además, ya antes de la aparición de laCOVID-19 estábamos cambiando nuestras costumbres en relación con el dinero enefectivo. Los más jóvenes habían dejado hace tiempo de usar monederos. Segúndatos recogidos por BBVA Data & Analytics, en 2018, los menores de 35años realizaban ya entonces un 80 % de sus transacciones con tarjeta,mientras que solo el 20 % correspondía a retiradas de efectivo en cajeros.Por otra parte, si analizamos todas las franjas de edad en las grandesciudades, el número medio de transacciones con tarjeta subió un 170% entre 2015y 2018.
En la misma línea se sitúan lasconclusiones del último Barómetro de Tarjetas Mastercard 2019, que destaca que másde la mitad de los residentes en España ya usaban la tecnología de pago sincontacto (contactless) en el momento en que se elaboró el informe; en concreto,un 55%, 12 puntos porcentuales más que el año anterior. En cuanto al porcentajede españoles que usa las tarjetas de débito, asciende a un 87,5%, lo que suponeun incremento del 4,2% con respecto al año anterior.
Dificultades de la desaparición delefectivo
La situación no es diferente en el restode países del mundo, desde la India hasta Kenia pasando por Colombia oSuecia. La idea de una economía sin efectivo va tomando forma mediantedistintos sistemas de pago y la crisis por la COVID-19 está acelerando el proceso.Sin embargo, los expertos no se atreven a poner una fecha para el findefinitivo. Afirman que es una incógnita porque, para ello, habría que salvaralgunos escollos complicados. «Una de las dificultades es la brecha digital,además de las personas en riesgo de exclusión financiera, que son quienes nopueden tener acceso a tarjetas o a relaciones con entidades bancarias, o noquieren tenerla», señala August Corrons, profesor de los Estudios de Economía y Empresa de la UOC. «Pero,además, el efectivo da lugar a falta de rastreo de dinero, lo que facilitaoperaciones ilícitas, y este punto es el que hace pensar que no es tan fácileliminar el efectivo porque a determinados colectivos les conviene que exista»,advierte Corrons.
En cualquier caso, el profesor de la UOCcree que el ahorro económico y la reducción de impacto ambiental quesignificaría la desaparición del efectivo se impondrán finalmente. Consideraque la fecha en que esto ocurra dependerá del sistema con el que se quieraoperar, ya que hay dos escenarios posibles. «Uno de ellos es limitarse a quitarel papel y seguir utilizando el sistema actual para pagarlo todo de formadigital, de modo que los grandes beneficiarios serían los bancos y lasentidades financieras», señala Corrons. Un segundo escenario, que tardaría algomás en llegar pero permitiría la trazabilidad del dinero sin intervención deentidades bancarias, es el sistema que están planteando en Suecia, donde elBanco Central emitiría dinero digital usando la tecnología de cadena de bloques(blockchain). «Permite digitalizar las transacciones sin necesidad de que hayauna entidad financiera que valide lo que estás haciendo, consiguiendo el mismoefecto sin necesidad de tener que pagar comisiones», explica August Corrons.