El portal inmobiliario www.pisos.com ha analizado las posibilidades que este premio ofrecería a los agraciados a la hora de comprar o alquilar una vivienda. A pesar de que los 400.000 euros del décimo premiado se quedarían en 320.500 euros tras aplicar la retención de impuestos del 20%, tasa que entró en vigor en enero de 2013, el ganador del Gordo podría convertirse en propietario, incluso por partida doble, o vivir de alquiler, de media, durante unos 40 años.
Según el último informe de precios de venta elaborado por el portal inmobiliario pisos.com, la vivienda tipo de segunda mano en España, de 90 metros cuadrados de superficie, tiene un precio medio de 149.040 euros1. Así, con un décimo premiado con el Gordo se tendría la opción de comprar hasta dos inmuebles en la mayoría de las regiones españolas y, además, sobrarían 22.420 euros que podrían emplearse en reformas. Hay seis excepciones: Baleares, Cantabria, La Rioja, Madrid, Navarra y País Vasco, comunidades donde solamente podría comprarse una vivienda.
Según Miguel Ángel Alemany, director de pisos.com, “el mes de diciembre es un momento importante para realizar operaciones inmobiliarias, o para marcarse objetivos de cara al nuevo año”. Para el directivo, “los premiados en el sorteo de este 22 de diciembre tienen una gran oportunidad para convertirse en propietarios e invertir en ladrillo, un negocio que ha demostrado su rentabilidad”.
Para aquellos que prefieran vivir el régimen de alquiler ganar el Gordo les daría la posibilidad de hacerlo durante mucho tiempo, sin preocuparse de las mensualidades. Con una renta media en España de 660 euros al mes2, el agraciado con el primer premio dispondría de una vivienda en arrendamiento por 40 años. También en esta opción de vivienda encontramos pronunciadas diferencias a nivel regional. Así en Extremadura, donde la renta media se sitúa en los 434 euros mensuales, se podría alargar el periodo de alquiler durante 62 años. En el otro extremo encontramos Madrid, con un precio medio de 1.022 euros mensuales, una renta que permitiría a los inquilinos premiados despreocuparse durante 26 años.
La estadística dice que los lugares más agraciados históricamente con el Gordo de la lotería3 son Madrid (78) y Barcelona (47), seguidos de Valencia (20), Sevilla (16), Cádiz (14), Málaga (13) y Alicante, Vizcaya, Zaragoza (11). En el resto de provincias ha tocado menos de diez veces, salvo en Ávila, Huelva, Orense, Tarragona, Zamora, que siguen esperando la suerte.
Tapar agujeros
Kelisto.es ofrece una guía con todo lo que los ganadores deben saber: cuánto se puede ahorrar en intereses al deshacerse de deudas, claves para gestionar el dinero y opciones de inversión para sacar partido al premio.
Liquidar las deudas con el Gordo de Navidad permitiría que una familia castellanoleonesa ahorrara, de media, 26.010,2 euros en intereses 23.944,23 euros de su deuda hipotecaria 2.065,9 euros de préstamos al consumo pendientes. Desde 2013, los premios que superan los 2.500 euros están sujetos al pago de un 20% por el llamado ‘impuesto de la solidaridad’; además, las ganancias podrían estar gravadas por otros tributos como el de Donaciones o Patrimonio. Los agraciados con el Gordo de Navidad recibirán 320.500 euros por décimo tras aplicarse los tributos que gravan este premio. Analizar el perfil de cada ganador, diversificar y tener en cuenta cuestiones como la liquidez o la tributación de las inversiones son elementos clave para sacar el máximo partido al premio. Las inversiones más seguras, como los depósitos, tan solo permiten obtener una rentabilidad media del 0,12%; para los más arriesgados, opciones exóticas como los coches clásicos o el vino permitirían obtener hasta un 17% y un 9% respectivamente, al año.
El Gordo de la Lotería de Navidad ha repartido este 22 de diciembre 400.000 euros por décimo premiado, una cifra que, si se utilizara en finiquitar las deudas pendientes, permitiría que una familia castellanoleonesa se ahorrara una media de 26.010,2 euros en intereses, según un cálculo basado en la deuda media que mantiene cada hogar en concepto de hipoteca y de créditos, según un análisis de Kelisto.es (www.kelisto.es), la web del ahorro.
Las provincias castellanoleonesas donde más se ahorraría por tapar agujeros con el Gordo de la Lotería de Navidad serían Soria (28.203,1 euros en total, por familia) y Palencia (28.066,8 euros). En el extremo contrario se situarían Ávila (21.713,43 euros) y León (24.549,2 euros). En Salamanca se ahorrarían un total de 24.168,55
“Antes de pensar en lo que se hará con el dinero, es esencial que el agraciado tenga en cuenta los impuestos que afectan a estos premios. Gestionar correctamente unos ingresos importantes que llegan repentinamente –como ocurre con la Lotería de Navidad- no es una tarea sencilla. De hecho, el 70% de las personas que reciben unos ingresos elevados inesperadamente lo pierden en pocos años y un tercio de los ganadores de premios de la lotería terminan en bancarrota, una situación que tarda en llegar una media de cinco años.
Para no llegar a este punto, los agraciados con un premio como el del Gordo de Navidad deben actuar con cautela, seguir varias pautas y buscar el consejo de expertos”, destaca la portavoz de Finanzas Personales de Kelisto.es, Estefanía González.
Hacienda se queda, como mínimo, con 79.500 euros del Gordo
Quienes resulten agraciados con un premio de la Lotería de Navidad tendrán que pagar, al menos, un tributo: el llamado ‘impuesto de la solidaridad’, un gravamen del 20% que se aplica a los premios que superen los 2.500 euros. Para un caso como el del Gordo, Hacienda se quedaría con 79.500 euros, es decir, el 20% de 397.500 euros (los primeros 2.500 euros están exentos del pago). Por tanto, al restar esta cantidad, la cifra neta que recibiría el agraciado cuando fuera a cobrarlo sería de 320.500 euros.
Si el afortunado optara por repartir su premio, otro impuesto entraría en juego: el Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones. Este tributo debe ser pagado por la persona que recibe el dinero y varía en función de la Comunidad Autónoma, aunque muchas de ellas prácticamente lo suprimen en el caso de los hijos y los cónyuges aplicando bonificaciones (Madrid, Canarias, Extremadura, Castilla-La Mancha o Baleares, entre otras).
Otro de los tributos que podrían tener que pagar los agraciados con el Gordo es el Impuesto de Patrimonio. Eso sí, para ello, los bienes de los premiados, incluido el premio, tendrían que sumar más de 700.000 euros, que es el límite exento de pago. Además, teniendo en cuenta que la vivienda habitual está exenta hasta los 300.000 euros, a efectos prácticos la cantidad libre de tributación sería de 1.000.000 euros. La tasa a pagar por este impuesto varía en función de la Comunidad Autónoma, salvo en Madrid, donde está bonificado al 100%.
Una familia castellanoleonesa ahorraría en intereses 26.010,2 euros de media
Una vez cumplidos los deberes con Hacienda, llegaría el momento de finiquitar las deudas. Si una familia castellanoleonesa optara por liquidar su hipoteca pendiente (de media, 86.962,26 euros en Castilla y León), ahorraría 24.493,04 euros en intereses, una cifra a la que habría que restar los gastos vinculados a la operación, como las comisiones o los gastos de notaría y registro. Considerando los gastos por cancelación, el ahorro neto en intereses sería de 23.944,23 euros. En Salamanca 24.168,55 euros de media.
Si los agraciados decidieran, además, poner fin a la deuda que mantienen en préstamos al consumo (9.032,61 euros de media por hogar), podrían ahorrar una cantidad mayor: otros 2.065,9 euros. Sumando esta cantidad a los 23.944,23 euros2 que se ahorrarían al finiquitar la deuda hipotecaria, el ahorro total por familia en Castilla y León alcanzaría los 26.010,2 euros.
Para calcular el importe medio adeudado en préstamos al consumo se ha tenido en cuenta el saldo de préstamos de entidades de crédito residentes, préstamos titulizados fuera del balance y otros préstamos transferidos (Octubre 2016) del Banco de España y se ha dividido dicha cifra entre el número de hogares que hay en el país, según la Encuesta de Población Activa (EPA) elaborada por el Instituto Nacional de Estadística (INE) correspondiente al 3T de 2016.
Seis claves para cuidar tu dinero
1) Analiza tu perfil de inversor. Antes de tomar cualquier decisión, piensa en el riesgo que estás dispuesto a asumir.
2) No pongas todos los huevos en la misma cesta, es decir, diversifica para sacar el máximo partido a tu dinero y, sobre todo, para minimizar los riesgos.
3) Piensa el plazo al que quieres invertir y con qué propósito deseas hacerlo. Cuando cobres el premio, plantéate qué deseas hacer con él: ¿liquidar tus deudas?; ¿garantizarte una renta extra para el día de tu jubilación?; ¿maximizar tus ahorros pensando en tus herederos? Plantearte estas preguntas y, además, analizar el tiempo que puedes vivir sin tocar el dinero del premio te ayudarán a tomar decisiones de inversión correctas.
4) Infórmate sobre la liquidez que tienen los productos en los que quieres invertir. Antes de invertir lo ganado es necesario que sepas si es fácil recuperar el dinero, si lo puedes hacer en cualquier momento y si, para ello, tendrás que pagar algún tipo de penalización. Por ejemplo, hay productos con una liquidez total (como las cuentas remuneradas), pero que ofrecen una remuneración más baja que otros que harán que tu dinero esté atrapado durante un determinado plazo. En otros casos, como ocurre con las acciones o los fondos de inversión, podrás deshacerte de tu inversión en cualquier momento, pero no tendrás la garantía que de que vayas a recuperar lo invertido.
5) Cuidado con la fiscalidad de las inversiones. Los impuestos que tendrás que pagar por el dinero que ganes a través de tus inversiones varían en función del producto elegido. Por ejemplo, los depósitos y los fondos de inversión están sujetos al mismo gravamen: el 19% si las ganancias son inferiores a 6.000 euros; el 21% si se gana entre 6.000 y 50.000 euros; y el 23% si se supera esa cantidad. No obstante, la manera de aplicarlo es diferente por lo que, fiscalmente, unos productos pueden resultar más interesantes que otros.
6) Pide ayuda a un experto. Acudir a un asesor financiero acreditado e independiente te ayudará a gestionar correctamente el premio, en función de tus necesidades y objetivos.
¿Dónde invertir el gordo de Navidad?
Kelisto.es ha elaborado un listado de inversiones, ordenadas en función de su rentabilidad, para responder a las necesidades de cada perfil de ganador del Gordo de Navidad.
“Antes de elegir un producto de inversión, es esencial recordar que la rentabilidad no es el único criterio que hay que tener en cuenta. Primero, hay que pensar que la remuneración siempre está ligada al riesgo. Una vez decidido el nivel de riesgo que podemos o queremos asumir, habrá que analizar cuestiones como la liquidez o la tributación, además de los gastos añadidos que pueden tener ciertas inversiones, como las inmobiliarias o, incluso, algunas inversiones exóticas, como los coches clásicos.
Tampoco hay que olvidar que, con ciertas opciones, siempre será imprescindible tener conocimientos especializados o contar con el asesoramiento de un experto, como ocurre con el arte o las joyas, además de disponer de un capital elevado”, indica la portavoz de Finanzas Personales de Kelisto.es.
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