PUF es el acrónimo de Prima Única Financiada y como su propio nombre indica, el importe o cuota única de estos seguros se financia y no se paga anualmente, como suele hacerse en los seguros de prima anual. Desde el comparador de hipotecas HelpMyCash.com muestran por qué debemos evitar contratar estos seguros al firmar una hipoteca.
Esto se debe a que la cuantía del seguro se encuentra integrada junto con en el importe total de la financiación de la vivienda, por lo que acabaremos pagando intereses por el seguro, por lo que su coste se incrementará.
Esta explicación puede comprenderse de forma más clara con un ejemplo: para una hipoteca con un interés del 2% y 100.000 euros de capital, una entidad obliga a contratar un seguro PUF con un plazo de 10 años y un importe de 5.000 euros. Estos 5.000 euros se sumarán a los 100.000 euros de la vivienda, por lo que la hipoteca tendrá un importe financiado de 105.000 euros sobre el que se aplicará el interés del 2%.
Si en lugar de contratar el mismo seguro con la modalidad de PUF lo contratamos como un seguro de cuota anual, cada año pagaríamos 500 euros por el seguro y el importe de la hipoteca sería de 100.000 euros. Por lo que no pagaríamos intereses por el seguro, solo el valor de la póliza para un plazo de 10 años, que es 5.000 euros.
¿Puede el banco obligarnos a firmar un seguro?
La respuesta es no. La Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP) confirma que los seguros no son obligatorios por ley a la hora de contratar una hipoteca. Sin embargo, la ley sí nos obliga a contratar un seguro multirriesgo de hogar a la hora de firmar una hipoteca, aunque podemos contratarlo con cualquier entidad y no obligatoriamente con el banco que nos concede la hipoteca.
Por lo tanto, a nivel legal, ninguna entidad puede obligarnos a firmar seguros vinculados a la hipoteca aunque contractualmente sí puedan hacerlo. Es decir, pueden ofrecernos unas condiciones peores si no firmamos la vinculación o directamente no concedernos el préstamo hipotecario.
En la actualidad, hay entidades que no exigen ninguna vinculación para contratar un préstamo hipotecario, como por ejemplo Hipotecas.com y otras tan sólo requieren un seguro de vida, como es el caso de Banco Mediolanum con su Hipoteca Freedom.
¿Podemos elegir entre un seguro PUF y un seguro de prima anual?
Aunque en la práctica no es habitual, la respuesta es sí. Los consumidores tenemos derecho a elegir la modalidad de seguro que queremos vincular a nuestra hipoteca. Sin embargo, si un banco solo comercializa seguros PUF, lo más probable es que no nos permita elegir otra opción.
Igualmente importante es el periodo de tiempo durante el que se firma un seguro PUF. Según el artículo 22 de la Ley 50/1980, el plazo máximo que pueden alcanzar estos seguros es de 10 años, aunque pueden realizarse prórrogas de una duración anual o inferior. Sin embargo, algunas entidades llegan a ofrecer estos seguros a 15 años, a pesar de que superan el límite.
