Los hipotecados que contrataran la financiación antes de del 1 de enero de 2013 pueden desgravar hasta el 15 % del pago anual de la hipoteca. El importe máximo sobre el que se puede aplicar esta desgravación es de 9.040 euros, de modo que la deducción máxima que se puede conseguir es de 1.356 euros.
Esta desgravación del 15 % sólo se aplica hasta 9.040 euros del pago anual del préstamo hipotecario. Es decir, si una familia tiene una hipoteca con cuotas mensuales de 1.000 euros, el importe anual del crédito es de 12.000 euros, pero la desgravación sólo se aplicará a 9.040 euros.
Sin embargo, los consumidores que tienen hipotecas cuyo importe anual no alcanza los 9.040 euros pueden amortizar anticipadamente cuota para alcanzar la deducción máxima.
Por ejemplo, una familia con una hipoteca firmada antes de 2013, que tenga cuotas mensuales de 500 euros o lo que es lo mismo 6.000 euros al año, la deducción que puede conseguir es de 900 euros. Para obtener los 1.356 euros, que es la deducción de IRPF máxima que se puede alcanzar, la solución sería amortizar anticipadamente 3.040 euros a lo largo del año. De esta forma el pago anual del préstamo hipotecario llegaría a los 9.040 euros y, ahora sí, la deducción máxima podría conseguirse.
Amortizar la hipoteca también sirve para ahorrar intereses
Amortizar la deuda hipotecaria de forma anticipada suele ser bueno, además de ayudarnos a conseguir una deducción en el IRPF, también nos permite ahorrar intereses y, por lo tanto, reducir el coste de la financiación.
Existen dos modelos de amortización anticipada, amortización de cuota y amortización de plazo. Con las dos opciones conseguiremos ahorrar, pero con la amortización de plazo obtendremos un mayor beneficio.
Por ejemplo una hipoteca con un capital pendiente de 130.000 euros, un plazo de 20 años y un interés del 2 % genera cuotas de 657,65 euros, lo que eleva el importe de la financiación a 157.836 euros. Es decir, los 130.000 euros de la hipoteca generan unos intereses de 27.836 euros. Sin embargo, si amortizamos anticipadamente, por ejemplo, 2.000 euros en cuota o plazo el coste de los intereses se reducirá.
Si amortizamos 2.000 euros en plazo las cuotas seguirán siendo de 657,65 euros, pero el plazo de la hipoteca se reducirá y el coste descenderá a 154.861 euros. El capital a amortizar sería ahora de 128.000 euros y los intereses que generaría el préstamo hipotecario serían de 26.861 euros, lo que significa un ahorro de 975 euros.
Si, por el contrario, amortizamos 2.000 euros en cuotas, los pagos mensuales se reducirán a 647,65 euros (10 euros menos), el plazo se mantendrá invariable y los intereses de la financiación se reducirán en 429 euros..Amortizar siempre supone un ahorro, por lo que si disponemos de unos ingresos extra, esta operación puede salirnos rentable.
