Siete años han pasado desde que las primeras cláusulas suelo presentes en los contratos hipotecarios comenzaran a activarse. Millones de afectados han celebrado que el Tribunal de Justicia de la Unión Europea finalmente tumbara la doctrina del Tribunal Supremo español, que limitaba en el tiempo la devolución desde mayo de 2013. Ahora el Gobierno acaba de aprobar un real decreto que establece un sistema extrajudicial para agilizar las devoluciones y evitar el colapso de los juzgados. El comparador de hipotecas www.HelpMyCash.com explica los detalles de este mecanismo.
1. Sólo para consumidores
Una de las piezas clave en la reclamación sobre el suelo hipotecario ha venido siendo el concepto de “consumidor”. Cientos de hipotecas destinadas a fines comerciales (como locales o naves industriales) se encontraron igualmente con limitaciones sobre el interés en sus contratos, pero desafortunadamente para ellos sus reclamaciones no prosperaron debido a la naturaleza de su hipoteca. La ley de transparencia se aplica, pues, a todas aquellas hipotecas suscritas a título personal, para uso privado.
2. Obligación de comunicar a todos los afectados
Las entidades tienen la obligación de informar a todos los consumidores con cláusulas suelo en sus contratos la existencia de un proceso extrajudicial para establecer la reclamación.
3. Obligación de comunicar cuando no procede la devolución
Este punto ha despertado bastante revuelo, ya que en esencia permite que la entidad se niegue a devolver el dinero si considera que el contenido del contrato del cliente se ajusta perfectamente a las imposiciones de transparencia que exige la ley. Así, la devolución no será general, sino selectiva y a juicio del banco. De igual manera, el banco tendrá que comunicar a los clientes los motivos por los que considera que la devolución no es procedente.
4. Tres meses de plazo máximo
El mecanismo para la devolución de la cláusula suelo que dispone el Gobierno estará disponible para el cliente, pero sólo se activará a petición de este. Una vez establecida la reclamación, el banco estaría obligado a dar una solución en un plazo máximo de tres meses.
5. Suspensión del procedimiento judicial
Si el cliente y la entidad ya se encontraran en un proceso judicial, este queda suspendido hasta conocer la resolución del nuevo mecanismo de devolución.
6. Coste del mecanismo
El sistema no tendrá coste alguno para el cliente y serán los bancos los encargados de establecer departamentos en sus sedes que gestionen el proceso.
7. Explicación del mecanismo
Las entidades tienen la obligación de comunicar tanto en las oficinas como en sus portales web la existencia de dicho servicio, así como su obligación de gestionar las reclamaciones en un periodo no superior a tres meses desde la solicitud del usuario, explicar la normativa de transparencia y describir el contenido de esta.
8. Tiempo de respuesta del cliente
Una vez que el cliente haya recibido la oferta dispondrá de un plazo de 15 para indicar si está de acuerdo con el trato o no. Inicialmente la oferta deberá hacerse en efectivo, aunque las entidades podrán plantear otras maneras de reembolsar la deuda. Si esta vía alternativa fuese aceptada, deberá quedar constancia por escrito, por lo que de nuevo tendremos un documento que guardar a buen recaudo.
9. Fiscalidad del acuerdo
Las cantidades devueltas por las cláusulas suelo no estarán sujetas a retenciones fiscales. Sin embargo, si el cliente realizó alguna desgravación por las cantidades incluidas en el suelo durante anteriores periodos fiscales, tendría que invertir la situación. En el decreto se indica también que si se aboga por la amortización de la hipoteca en lugar de la devolución en efectivo no sería necesario pagar impuestos sobre esta cantidad. En caso contrario sería necesario llevar a cabo una complementaria, que se realizaría sin sobrecargo alguno o intereses de demora.
10. Órgano de control
El Gobierno establecerá un órgano de control encargado de seguir, controlar y evaluar las reclamaciones de la cláusula suelo. Este organismo emitirá un informe semestral donde se detalle el desarrollo de las devoluciones, especialmente en el caso de personas vulnerables. Además, podrá proponer medidas necesarias para corregir fallos en el sistema, en caso de considerarse oportuno.
